Скоринг — что это такое простыми словами

О системах скоринга, которые автоматически рассматривают заявки по кредитам , могли слышать многие. Но что это такое и как это работает, понятно не всем. Попробуем объяснить самыми простыми словами, понятными даже неспециалисту, что такое кредитный скоринг в банках и МФО и как он работает.

Фото: pixabay.co

Если говорить простыми словами, что такое скоринг?

Скоринг — это компьютерная программа, которая оценивает платежеспособность и надежность заемщика в банке или МФО. Если упростить смысл скоринга до предела, то выглядит это так:

• разработчики скоринга в той или иной кредитной организации загружают в программу определенные параметры, которым должен отвечать надежный заемщик;
• рассматривая анкету потенциального заемщика, который обращается за кредитом или займом, скоринговая программа сравнивает его данные с загруженными в нее “идеальными” параметрами;
• по результатам анализа информации о потенциальном заемщике скоринговая система выдает свой вердикт — одобрить кредит или отказать в деньгах.

Скоринговая система выдает скоринговый балл — заемщику присваивается определенный рейтинг. Если общий балл ниже порога, который установлен банком, в заявке на кредит откажут.

Скоринг используется в обычных банках при рассмотрении заявок на кредиты или кредитные карты, в МФО при выдаче займов, при pos-кредитовании на кассах торговых точек и т.п.

Скоринг используют также страховые компании, мобильные операторы и прочие далекие от рынка банковских услуг организации. В этом случае конечная цель анализа данных немного другая.

Разумеется, кредитный скоринг устроен намного сложнее, чем мы описали. Мы привели основную суть. Помимо общего вердикта — отказать в заявке или выдать деньги — скоринг может принимать и другие решения на основе полученного рейтинга заемщика. Например, под какой процент будет выдан кредит. Если заемщик очень надежный и имеет право на дополнительные скидки (например, как зарплатный клиент банка), он получит деньги под минимальный процент. А если заявка одобрена с трудом, ставка будет ближе к максимальной.

Зачем банкам и МФО скоринг? Разве проверка данных человеком не самый надежный вариант?

Скоринг используется именно для того, чтобы свести к минимуму работу человека. Во-первых, ручная проверка всех заявок будет отнимать много времени. А главное, денег — человеку нужно платить. Проще один раз вложиться в автоматическую систему, которая затем будет работать и не требовать особых расходов.

Во-вторых, человек может ошибаться. Особенно если перегрузить его работой.

Наконец, сотрудник банка может поддаться соблазну обмануть своего работодателя. Одобрив заявку на огромный кредит своим сообщникам, человек исчезнет вместе с деньгами.

Автоматический скоринг избавляет от всех подобных проблем и рисков. Максимум, к чему прибегают банки — проверка результатов скоринга специалистами кредитной организации. Скоринг может отсеять заявки, которые точно не могут быть одобрены. А вот со всеми остальными могут дополнительно работать живые люди.

Специалист банка при необходимости позвонит работодателю по указанному в анкете номеру телефона. Или свяжется с самим заемщиком, чтобы уточнить какие-то нюансы.

Многие банки не прибегают даже к этому или прибегают, но реже, чем их конкуренты. Все очень индивидуально и зависит от политики конкретного кредитного учреждения.